拉開(kāi)小程序序幕，支付“顛覆者”的進(jìn)化時(shí)刻丨深度聚焦

編者按 從滴滴的安全問(wèn)題到租房App被指抬高房?jī)r(jià)，近期手握資源的大平臺(tái)頻頻“出事”。大平臺(tái)成就于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，連接了生產(chǎn)制造商、服務(wù)提供商和消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)了對(duì)線下供給端和線上消費(fèi)端的兩頭控制。它們理應(yīng)在消費(fèi)升級(jí)中扮演關(guān)鍵角色，卻未能利用自身優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)真正意義上的供給再造和需求滿足。為此，我們推出了“消費(fèi)升級(jí) 平臺(tái)有責(zé)”系列報(bào)道，在人們努力為新的價(jià)值觀買(mǎi)單、走向消費(fèi)升級(jí)的時(shí)候，寄望于手握資源的平臺(tái)們能不忘初心，有所作為。

興起于微時(shí)、發(fā)展八年時(shí)間才獲得金融業(yè)正式“身份”的支付行業(yè)，如今已經(jīng)成為諸多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以望其項(xiàng)背的流量大王。經(jīng)歷了多年的流量廝殺混戰(zhàn)、在監(jiān)管空白地帶搖擺試探后，移動(dòng)支付正在向著消費(fèi)升級(jí)、服務(wù)升級(jí)的方向飛馳而去。9月12日，支付寶宣布成立小程序事業(yè)部，嘗試?yán)眯〕绦虼蛲◤姆?wù)、拉新到留存再到促活的完整閉環(huán)。這也意味著，移動(dòng)支付行業(yè)的又一次“自我進(jìn)化”拉開(kāi)序幕。

打破痛點(diǎn)：草根逆襲

“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！?008年，阿里巴巴董事局主席馬云的豪言壯語(yǔ)已然成為現(xiàn)實(shí)。正如蒸汽機(jī)引發(fā)的工業(yè)革命，徹底改變了社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的格局一樣，移動(dòng)支付近年來(lái)的快速發(fā)展已經(jīng)讓傳統(tǒng)銀行不得不做出改變。2017年末，支付寶已擁有5.2億用戶，幾乎可以與宇宙大行工商銀行的5.67億個(gè)人客戶數(shù)量比肩。

事實(shí)上，在成立之初，支付寶只是淘寶網(wǎng)內(nèi)部的一個(gè)小部門(mén)，它的作用只是為了解決網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)買(mǎi)家與賣(mài)家在付款時(shí)的互不信任問(wèn)題，以擔(dān)保模式暫時(shí)保管買(mǎi)家資金，等買(mǎi)家收到貨后再將錢(qián)打給賣(mài)家。擔(dān)保交易的模式迅速破解了網(wǎng)購(gòu)的支付痛點(diǎn)，一年之后，這一模式就覆蓋了淘寶70%的產(chǎn)品。此后，支付寶逐步上線信用卡還款、手機(jī)充值、轉(zhuǎn)賬、游戲充值、生活繳費(fèi)等一系列服務(wù)，擺脫了靠“母家”吃飯的盈利模式，讓數(shù)以億量級(jí)的網(wǎng)民可以足不出戶就能完成支付、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

2017年，支付寶用戶已達(dá)到5.2億，其中82%的交易是通過(guò)移動(dòng)支付完成的，而在2015年時(shí)這一比例只有65%。

移動(dòng)支付改變了人們的消費(fèi)支付習(xí)慣，支付環(huán)節(jié)可以更加貼近高頻、日常的線下場(chǎng)景。除了消費(fèi)場(chǎng)景的搶占，支付巨頭們也開(kāi)始在醫(yī)療、交通、市政等領(lǐng)域跑馬圈地。僅在北京地區(qū)，支付寶已經(jīng)能夠提供掛號(hào)就診、體檢預(yù)約、醫(yī)院代客泊車(chē)、檢查報(bào)告解讀等服務(wù)；車(chē)主可在支付寶App預(yù)約檢測(cè)站、自駕租車(chē)、洗車(chē)、保養(yǎng)、停車(chē)?yán)U費(fèi)、查詢違章、罰單繳納等?？梢哉f(shuō)，之于消費(fèi)升級(jí)，支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)已成為企業(yè)獲取客源、流量的強(qiáng)勢(shì)入口。

碰壁：監(jiān)管禁區(qū)與流量廝殺

然而，一直以顛覆者形象示人的支付寶也曾遭遇快速發(fā)展與收割流量之間的誤區(qū)。合規(guī)方面的質(zhì)疑一直伴隨著支付寶的發(fā)展歷程，成為這個(gè)支付巨無(wú)霸最尷尬的往事，而這個(gè)禍根從發(fā)展之初就已埋下。

對(duì)于成立之初的支付寶來(lái)說(shuō)，接入更多銀行意味著能夠服務(wù)更多的客戶群體。因此，早在2004年支付寶方面就曾拜會(huì)銀聯(lián)，希望打通所有銀行渠道。時(shí)過(guò)境遷，這次傳奇的會(huì)面也被演繹出不同版本：技術(shù)原因、合作意愿分歧等。個(gè)中因由難以明斷，而結(jié)果是眾所周知的：此次會(huì)面并沒(méi)有達(dá)成合作，支付寶開(kāi)始一家家與銀行談判，搭建直連通道，此后，為了提高用戶的體驗(yàn)、加快交易速度，支付寶推出快捷支付功能。但這一業(yè)務(wù)背后的實(shí)質(zhì)是支付機(jī)構(gòu)采用二次清算的方式，實(shí)現(xiàn)了大量小額交易在第三方平臺(tái)的軋差后清算。在這一過(guò)程中，支付機(jī)構(gòu)實(shí)際上充當(dāng)了清算機(jī)構(gòu)的作用。

此后，這一模式也被部分支付機(jī)構(gòu)借鑒，引發(fā)了嚴(yán)峻的監(jiān)管問(wèn)題：由于繞過(guò)清算機(jī)構(gòu)，央行沒(méi)有辦法掌握準(zhǔn)確的資金流向，給反洗錢(qián)、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)帶來(lái)很大困難。2017年以來(lái)，監(jiān)管強(qiáng)勢(shì)出手，成立網(wǎng)聯(lián)、要求銀行與支付機(jī)構(gòu)切斷直連通道，加強(qiáng)支付行業(yè)備付金監(jiān)管，對(duì)違規(guī)行為頻開(kāi)罰單等，這也成為近兩年來(lái)支付行業(yè)的監(jiān)管主旋律。

另一面，隨著支付行業(yè)的快速發(fā)展，面對(duì)微信等后來(lái)者的奮起直追，支付寶急于應(yīng)戰(zhàn)，也做出了幾次并不成功的嘗試。2014年，剛推出沒(méi)多久的微信支付憑借春節(jié)微信紅包“偷襲珍珠港”，常年盤(pán)踞第三方支付頭把交椅的支付寶急于在社交場(chǎng)景扳回一局，也推出了春節(jié)集五福、分億元紅包的活動(dòng)，并且希望通過(guò)朋友之間分享“福”字打通用戶關(guān)系鏈。但在春節(jié)的熱鬧過(guò)后，人們紛紛散去，回到微信聊天、轉(zhuǎn)賬，并未為支付寶注入長(zhǎng)期有效的社交基因。此后，鬧得滿城風(fēng)雨的支付寶圈子事件更是引起了社會(huì)的廣泛討論。這場(chǎng)“鬧劇”最終以螞蟻金服前董事長(zhǎng)彭蕾的一封道歉信暫告一段落。即便如此，兩大移動(dòng)支付寡頭之間的暗戰(zhàn)仍沒(méi)有結(jié)束，紅包大戰(zhàn)、鏈接屏蔽、商戶站隊(duì)等競(jìng)爭(zhēng)手段依舊層出不窮。

出路：生態(tài)閉環(huán)的二次激活

事實(shí)上，隨著監(jiān)管的收緊和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，第三方支付基于支付功能本身的利潤(rùn)正在降低，但由于支付是商業(yè)活動(dòng)的最后閉環(huán)，只有掌握了支付流，才能對(duì)其所擁有的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和應(yīng)用，并衍生出相關(guān)的增值服務(wù)。因此，支付寶等行業(yè)巨頭正在抓緊打造自己的生態(tài)閉環(huán)，通過(guò)支付，電商、線下商業(yè)、物流、云服務(wù)等共同納入到一個(gè)延展性巨大的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

小程序戰(zhàn)場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)陡然升溫。在微信小程序先行一步后，2018年9月12日，支付寶宣布成立小程序事業(yè)部，并為開(kāi)發(fā)者和商家開(kāi)放支付成功頁(yè)入口，打通從服務(wù)、拉新到留存再到促活的完整閉環(huán)。

數(shù)據(jù)顯示，自2017年9月開(kāi)放公測(cè)以來(lái)，支付寶小程序用戶已突破3億，日活躍用戶達(dá)到1.2億，支付寶小程序平臺(tái)的小程序數(shù)量共計(jì)超過(guò)2萬(wàn)。

螞蟻金服副總裁胡喜表示，在如今國(guó)內(nèi)整個(gè)制造升級(jí)、消費(fèi)升級(jí)的大浪潮下，最關(guān)鍵的點(diǎn)其實(shí)是服務(wù)升級(jí)，這將是未來(lái)20年大的風(fēng)口，同時(shí)也是支付寶小程序?qū)Ｗ⑵髽I(yè)服務(wù)的重要支撐點(diǎn)。通過(guò)服務(wù)升級(jí)和體驗(yàn)升級(jí)，支付寶小程序?qū)⒁詧?chǎng)景化需求為切入口，打通線上線下消費(fèi)場(chǎng)景，既能夠吸引新用戶來(lái)使用支付寶小程序，也能讓老用戶獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)，繼而培育全新的用戶習(xí)慣。

[來(lái)源：北京商報(bào)]

標(biāo)題名稱(chēng)：拉開(kāi)小程序序幕，支付“顛覆者”的進(jìn)化時(shí)刻丨深度聚焦
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