金融科技，一場脫胎換骨式的大革新

幾乎可以確定的是，以撮合和中介為代表的經(jīng)典互聯(lián)網(wǎng)金融模式基本上是沒有未來的。這一點，我們可以從這場席卷整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的曠日持久的洗牌看出一絲端倪。如果僅僅只是簡單地利用互聯(lián)網(wǎng)技術的去中間化，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺看成是一個銷售金融產(chǎn)品的渠道，但卻不去改變金融行業(yè)本身，那么，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融或許僅僅只是一個概念而已。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場遭遇到的發(fā)展困境正在告訴我們，僅僅只是用外部的手段來提升金融行業(yè)B端和C端的對接效率，而不是通過改造金融行業(yè)本身來提升金融行業(yè)運行效率的做法并不持久。只有真正以改造金融行業(yè)本身為切入點，通過金融行業(yè)本身的深度改造來提升效率的做法，才是真正持久且有效的。這便是金融科技產(chǎn)生的大背景。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的困境和瓶頸告訴我們，互聯(lián)網(wǎng)技術在改造金融行業(yè)方面僅僅只能通過去中間化的方式來實現(xiàn)，但是，這種實現(xiàn)的方式所導致的一個最為直接的結(jié)果是金融行業(yè)的風險為大幅度增加，如果應對不當?shù)脑?，金融行業(yè)的發(fā)展會出現(xiàn)很多問題。因此，在金融科技時代，我們需要尋找互聯(lián)網(wǎng)技術之外的新技術作為切入點，以達成金融科技的目標和任務。

互聯(lián)網(wǎng)之外的新技術主要包括大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術，同互聯(lián)網(wǎng)技術僅僅只是去中間化不同，這些新技術可以深入到金融行業(yè)的方方面面，能夠從底層建構金融行業(yè)的運行邏輯，它們帶來的是金融行業(yè)由內(nèi)而外的效率提升。對于金融行業(yè)來講，它并不會出現(xiàn)像互聯(lián)網(wǎng)金融時代那樣的爆雷和跑路，而是真正可以給金融行業(yè)帶來深度而又全面的變化，由此來引發(fā)金融行業(yè)上下游的協(xié)調(diào)共進。

當金融科技成為互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者，我們看到很多原本在互聯(lián)網(wǎng)金融的泥潭里掙扎著的玩家開始將自身發(fā)展的方向向金融科技靠攏。誠然，當互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的時候，我們通過加持金融科技的概念的確是可以獲得新的發(fā)展機會的。但是，如果我們僅僅是把金融科技看成是一個概念，缺少真正將金融科技落地的方式和方法，那么，所謂的金融科技只不過是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞而已。因此，當金融科技時代來臨，真正讓金融行業(yè)完成一次蛻變，遠比一味地主打金融科技的概念更加實際。

金融科技時代的商業(yè)模式已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)模式是建立在流量和資本之上的，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要借助流量來進行撮合和中介，以維持平臺好的故事范本，另外一個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融則需要借助不斷的融資來為獲取流量提供輸血支持。一句話，整個互聯(lián)網(wǎng)金融時代，其實就是一個以流量和資本相互維持的時代。

進入到金融科技時代，底層的商業(yè)模式其實已經(jīng)發(fā)生了深刻的改變，流量和資本在行業(yè)發(fā)展過程當中扮演的作用和地位正在進一步減弱。按照筆者的理解，金融科技時代的商業(yè)模式應該是建立在金融行業(yè)本身，以金融行業(yè)本身的盈利來驅(qū)動金融科技玩家本身的發(fā)展。雖然在這個過程當中，流量和資本依然扮演著相當重要的角色，但是，它們已經(jīng)無法決定玩家們的生死，僅僅只能扮演輔助性的角色。

源自于金融行業(yè)本身的商業(yè)模式主要是對金融行業(yè)本身的改造帶來的成本降低和效率提升以及對金融行業(yè)的新功能和屬性的挖掘?？梢源_定的是，金融科技時代的商業(yè)模式不會像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣簡單和輕便，但是，當金融科技的商業(yè)模式打開之后，它所帶來的發(fā)展?jié)撃芙z毫不比互聯(lián)網(wǎng)金融時代弱多少。當金融科技時代的商業(yè)模式發(fā)生了根本性的改變之后，我們才能說金融行業(yè)的進化已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融時代進入到了金融科技時代。

金融科技時代的功能和屬性已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變

金融科技之所以是一場由內(nèi)而外的大革新，另外一個很重要的原因在于它的功能和屬性其實已經(jīng)發(fā)生了深刻的改變。按照傳統(tǒng)意義上的理解，所謂的金融行業(yè)的功能和屬性，其實就是投資和理財這么簡單，即使到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，它的功能和屬性其實依然還停留在投資和理財?shù)膶用嫔稀?/p>

金融行業(yè)的底層功能和屬性缺少真正意義上的改變，其實是導致互聯(lián)網(wǎng)金融始終都無法跳出傳統(tǒng)金融發(fā)展困境的根本原因所在。當金融行業(yè)的進化從互聯(lián)網(wǎng)金融時代進入到金融科技時代之后，它的功能和屬性其實已經(jīng)發(fā)生了深度而又根本性的改變。

除了金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性發(fā)生了深度改變之外，金融科技還挖掘了金融行業(yè)以數(shù)字、數(shù)據(jù)為起始點的更多新功能和屬性。我們現(xiàn)在看到的以金融行業(yè)的數(shù)據(jù)為代表的城市管理、風險控制等諸多新功能，其實都是金融科技時代來臨之后必然會出現(xiàn)的新情況。只有當金融科技時代的功能和屬性真正發(fā)生了根本性的改變之后，我們才能說金融科技時代完成了一次由內(nèi)而外的深度變革。

金融科技時代的表現(xiàn)形態(tài)已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變

無論是在傳統(tǒng)金融時代，還是互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融的表現(xiàn)形態(tài)其實都是以貨幣、證券、保險等傳統(tǒng)的金融形態(tài)為主的。當金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)并未發(fā)生根本改變的時候，我們對于金融行業(yè)的效率提升其實都是一種表層的、淺顯的狀態(tài)。這是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會遭遇發(fā)展困境的根本原因所在。

當金融科技時代來臨，它完成一次由內(nèi)而外的深度變革必然需要讓它的表現(xiàn)形態(tài)進行一次全面、徹底而又顛覆性的深度改變。在金融科技時代，金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)已經(jīng)不再僅僅只是局限于貨幣、證券和保險這樣簡單，而是有了數(shù)據(jù)、數(shù)字為代表的諸多新形態(tài)。需要注意的是，即使是貨幣、證券和保險這樣的傳統(tǒng)表現(xiàn)形態(tài)，其實已經(jīng)在新技術的影響下發(fā)生了深度改變，而以數(shù)據(jù)和數(shù)字為代表的新形態(tài)則更加徹底和全面。

當金融行業(yè)的新形態(tài)和舊形態(tài)都已經(jīng)發(fā)生了深刻改變，并且這些業(yè)已完成了蛻變的形態(tài)可以與C端用戶的需求實現(xiàn)契合的時候，金融科技時代才算是真正來臨。所謂的金融行業(yè)的再進化才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，進入到一個有新概念和新事物出現(xiàn)的全新階段。

金融科技時代的玩家已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變

同互聯(lián)網(wǎng)時代的所有形態(tài)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與門檻其實是相當?shù)偷?，只要我們可以搭建一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。在這個平臺上，只要我們獲取到足夠多的流量，獲取到足夠多的資本，我們就可以參與其中。正是因為如此，我們看到在互聯(lián)網(wǎng)金融時代出現(xiàn)了以P2P、網(wǎng)絡保險和網(wǎng)絡眾籌為代表的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

人們所有的金融需求和金融場景，我們都可以從互聯(lián)網(wǎng)金融身上找到注腳。簡單來講，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融時代其實就是一個人們皆可參與，人人皆可投資，人人皆可理財?shù)臅r代。可以想見的是，互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的低門檻，讓這個社會當中的每一個人都享受到了參與的機會。但是，一味地降低門檻，一味地透支人們的金融需求所帶來的僅僅只是急功近利般的發(fā)展。當流量的紅利不再，當資本的投資熱度開始減退的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展便開始遭遇到新的發(fā)展瓶頸。

進入到金融科技時代后，它與互聯(lián)網(wǎng)金融時代的一個根本性的改變就是參與的玩家其實已經(jīng)發(fā)生了深度改變。在金融科技時代，我們并不能夠僅僅只是將所有的人都看成是金融科技玩家，只有那些真正可以給金融行業(yè)帶來真正意義上的改變，只有那些真正可以改變金融行業(yè)的形態(tài)和商業(yè)模式的玩家，才具備參與到金融科技時代的機會。

除了在互聯(lián)網(wǎng)金融的洗牌當中存活下來的頭部企業(yè)之外，傳統(tǒng)金融巨鱷，頭部的科技公司等新玩家同樣會加入到金融科技的市場當中。同互聯(lián)網(wǎng)金融時代人人皆可參與不同的是，金融科技時代的玩家需要一定的技術積累、行業(yè)綜合實力以及精耕金融行業(yè)的經(jīng)驗。從這個角度來看，當金融科技時代來臨，它的參與者本身其實已經(jīng)發(fā)生了深刻而又全面的改變。

通過以上分析，我們可以看出，所謂的金融科技并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，它是一個已經(jīng)發(fā)生了由內(nèi)而外的深度改變之后才出現(xiàn)的新物種。無論是從商業(yè)模式上，還是從功能和屬性上，甚至是表現(xiàn)形態(tài)上和參與玩家上，其實金融科技都表現(xiàn)出了與互聯(lián)網(wǎng)金融完全不一樣的狀態(tài)。認識到這種狀態(tài)，并且真正讓這些狀態(tài)付諸實現(xiàn)，金融科技才能真正從理想照進現(xiàn)實。

結(jié)語

其實，我們現(xiàn)在看到的以阿里、騰訊、百度和京東為代表的數(shù)字科技公司其實正在沿著這樣的方向前進，只不過是他們所發(fā)揮的是金融科技的科技方面的功能和屬性，對于金融科技的金融方面的功能和屬性并沒有太多涉及。隨著越來越多傳統(tǒng)金融機構的加入，特別是隨著新技術對傳統(tǒng)金融進行底層建構和改造，一個真正以脫胎換骨為主打的全新時代終將來臨。

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