P2P危機(jī)下未來(lái)應(yīng)該如何發(fā)展

一場(chǎng)由陸金所開始，由紅嶺創(chuàng)投接棒的喧囂，席卷了這一周的網(wǎng)貸市場(chǎng)。行業(yè)里接連兩個(gè)大佬的動(dòng)蕩，讓許多先前懷抱一絲希望的人真正感到了惶恐不安。

這些人里不僅有正常的投資人，更是包括了那些數(shù)量龐大的“羊毛黨”。

“羊毛黨”隨著P2P的成長(zhǎng)，在2015年左右形成了一股強(qiáng)大的勢(shì)力，但這些以“羊毛”為生的團(tuán)體卻在近些年明顯降低了“熱度”。

很多人認(rèn)為，羊毛黨也正在變老。這里的“老”除了年齡，更多的是指心態(tài)的變遷。

隨著頻頻下壓的政策和低迷的擼毛收入，大約已有3成羊毛黨考慮轉(zhuǎn)行從事其他工作，而即便是目前仍留在“擼毛團(tuán)隊(duì)”中的人，也大多抱著惴惴不安的情緒觀望著行業(yè)的“可持續(xù)產(chǎn)毛性”。

“有很多人過(guò)的都是如履薄冰的日子?！耙晃谎蛎h說(shuō)。尤其是陸金所和紅嶺的事件后，導(dǎo)致剩余羊毛黨的信心進(jìn)一步加速喪失。

而另一方面，沒(méi)有了羊毛黨雖然是件好事，但大部分P2P企業(yè)卻并不愿意真正面對(duì)這樣的情況。因?yàn)閷?duì)于他們來(lái)說(shuō)，下一波數(shù)量龐大、“一呼百應(yīng)”的客戶群體，又該去哪里尋找呢？

從金錢到權(quán)力

融360曾經(jīng)出具過(guò)一份調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告顯示，在2009年至2015年的6年時(shí)間里，有近九成（86.36%）的P2P用戶在投資P2P時(shí)，都薅過(guò)平臺(tái)的羊毛。

一個(gè)“錢”字，成為了羊毛黨生根壯大的理由。

與其他人一樣，羊毛黨小琴早先做的也是淘寶刷單生意，大部分時(shí)候，刷一單只能掙幾塊錢，而P2P則一動(dòng)不動(dòng)就能賺20%甚至30%的收益，讓包括她在內(nèi)的許多人毫不猶豫地步入了這個(gè)圈子。

“有很多平臺(tái)做活動(dòng)，新用戶注冊(cè)加次投資，高可獲200元獎(jiǎng)勵(lì)；投資1萬(wàn)元，則三個(gè)月返利270元。還有平臺(tái)新手獎(jiǎng)勵(lì)100元紅包，投資1萬(wàn)可返430元左右，一個(gè)月能賺560元，算下來(lái)年化收益率高達(dá)67.2%。”小琴說(shuō)道。

雖然這個(gè)詭異的返還比例讓許多金融人士咋舌，但在她眼里卻只是不起眼的“擼毛小收益”?！靶⊙蛎h只能拿點(diǎn)返還的錢，而成為領(lǐng)頭羊，還可拿到更多的人頭獎(jiǎng)勵(lì)?！毙∏偻嘎?。

在很多像小琴這樣的初級(jí)羊毛黨看來(lái)，那些中高級(jí)羊毛黨更具風(fēng)范，所擁有的資源和收入更是與他們無(wú)法相提并論。

中級(jí)羊毛黨們都手握大量手機(jī)號(hào)碼和身份信息。這些信息既有來(lái)自于他們的親朋好友，也有從地下黑市購(gòu)得，更甚者則是直接盜用?？v然與小琴這些初級(jí)羊毛黨的薅羊毛手法無(wú)異，但這些中級(jí)羊毛黨由于使用了幾十甚至幾百個(gè)身份多次注冊(cè)、投資、拿返利，他們的收益以一當(dāng)百，不可同日而語(yǔ)。

而當(dāng)中級(jí)羊毛黨與各家P2P平臺(tái)“打好關(guān)系”，可以手獲得“放毛信息”時(shí)，他們就可拿到大部分羊毛黨都羨慕的“人頭費(fèi)”，晉升為高級(jí)或是頂級(jí)羊毛黨——領(lǐng)頭羊。

瘋狂的時(shí)候是什么樣？小琴說(shuō)，領(lǐng)頭羊通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)一個(gè)個(gè)羊頭，間接管理成千甚至上萬(wàn)的龐大的羊毛黨群體。一旦這些領(lǐng)頭羊時(shí)間獲取羊毛信息，就通過(guò)QQ群、公眾號(hào)、個(gè)人網(wǎng)站廣布信息。很多時(shí)候，不過(guò)幾分鐘，這些領(lǐng)頭羊就可號(hào)召到上千名初級(jí)羊毛“群起薅之”。后，一眨眼時(shí)間，領(lǐng)頭羊就能賺到幾萬(wàn)元甚至十幾萬(wàn)元的不可思議的“人頭費(fèi)“。

正是這種來(lái)自于金錢的巨大誘惑力，讓羊毛黨投入的資金一步一步地不斷擴(kuò)大。

據(jù)融360調(diào)查顯示，在過(guò)去薅過(guò)羊毛的人群中，有44.86%的投資人薅過(guò)1至3個(gè)平臺(tái)，34.34%的投資人薅過(guò)3至10個(gè)平臺(tái)，20.80%的投資人薅過(guò)10個(gè)以上平臺(tái)的羊毛。其中，半數(shù)以上（53.68%）的投資人為了薅羊毛，動(dòng)用了萬(wàn)元以上本金，25.54%的投資人動(dòng)用的本金達(dá)到5萬(wàn)元以上。

而在收益方面，將近六成（59.40%）的羊毛黨獲得的收益在500元以下，三成左右（30.82%）羊毛黨獲得的收益在500至5000元，另有近一成（9.02%）羊毛黨獲得的則在5000元以上。

為金錢或權(quán)利驅(qū)使，不斷向塔頂躍躍欲試，成了像小琴這樣的廣大羊毛黨們的”從業(yè)宗旨“。以至于當(dāng)他們?cè)谶@片“羊毛地”中盡情地薅著羊毛時(shí)，忘了“風(fēng)險(xiǎn)”二字，導(dǎo)致在一片突如其來(lái)的風(fēng)雨中，被打得“措手不及”。

反薅時(shí)代

“我們知道越往后，羊毛就越不好擼，但是沒(méi)想到會(huì)來(lái)得這么快。”一位羊毛黨說(shuō)。

從e租寶事件爆發(fā)后，問(wèn)題平臺(tái)突然就兵敗如山倒，在全國(guó)范圍內(nèi)蔓延開來(lái)。截止2015年年底，全國(guó)3000多家P2P平臺(tái)中，死亡平臺(tái)達(dá)到1302家，其中跑路平臺(tái)超過(guò)668家，占到了總死亡數(shù)的50%。

而在這部分死亡的平臺(tái)中，羊毛黨們損失慘重。有不少羊毛黨前五年苦心經(jīng)營(yíng)的所有積蓄，在一夜之間揮發(fā)殆盡?！坝械娜丝偣膊磐顿Y了10家平臺(tái)，但是光一個(gè)星期就雷了6家?！币晃谎蛎h投資人說(shuō)：“甚至連不少羊頭也連續(xù)踩雷?！?/p>

幾年的積蓄，一夜蒸發(fā)。如此聳人聽(tīng)聞。但這樣的事情在雷點(diǎn)頻爆的2016年里，卻可以說(shuō)比比皆是。不少羊毛黨們只能減少投資持比，期望在幾個(gè)月后“從頭來(lái)過(guò)”。但讓他們感到焦慮的是，行業(yè)風(fēng)向卻并沒(méi)有好轉(zhuǎn)，而是再一次急轉(zhuǎn)直下。

這一次的“手”來(lái)自監(jiān)管。

2016年8月24日，俗稱的“824文件”下發(fā)。將P2P平臺(tái)的資產(chǎn)限額、資金存管、信息披露等事項(xiàng)做了進(jìn)一步規(guī)定。這不僅意味著P2P平臺(tái)的舞臺(tái)開始了正式的縮小清場(chǎng)，也意味著羊毛黨們的盈利空間在不斷變窄。

一位平臺(tái)運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人這樣說(shuō)道：“過(guò)去為了快速占領(lǐng)市場(chǎng)，我們會(huì)在初期從運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)中撥出一部分，來(lái)聯(lián)絡(luò)一些‘羊頭’拉動(dòng)投資量的增長(zhǎng)。但824文件出來(lái)后，我們只能把所有精力和經(jīng)費(fèi)都放在整改上，先確保平臺(tái)的合規(guī)存活?！?/p>

羊毛黨們一頭的“錢”被雷了的平臺(tái)套牢，而另一部分的“賺錢財(cái)路”卻正在漸漸被切斷。但比這更可怕的還有，那些原本有賴于他們的中小平臺(tái)，也開始了“反攻”的步伐。

許多平臺(tái)開始通過(guò)風(fēng)控、法務(wù)部門，對(duì)冒用他人個(gè)人信息進(jìn)行注冊(cè)和投資的賬號(hào)進(jìn)行封凍，并采取了對(duì)非法所得收益予以扣除的處罰。而另一批不怎么“友好”的平臺(tái)甚至利用這個(gè)要命的時(shí)間點(diǎn)，對(duì)羊毛黨展開了“收割行動(dòng)”。

據(jù)不少羊毛黨透露，有平臺(tái)曾利用“運(yùn)營(yíng)困難”的理由先限制用戶提現(xiàn)，再提出由于有不法分子在平臺(tái)套利，要求用戶上傳手持身份證照片才可提現(xiàn)的

而這一看法在數(shù)據(jù)上得到了應(yīng)證。

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)顯示，自2016年8月監(jiān)管介入以來(lái)，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)數(shù)量由2788家下降為2017年6月的2114家，而問(wèn)題數(shù)量則由3012家上升為3795家。其中，非良性退出的平臺(tái)占據(jù)了較大部分。同時(shí)，全國(guó)P2P問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量如今仍在以平均每月近70家的速度不斷上漲。

而羊毛黨們關(guān)心的收益情況也大為不妙。以2015年為起點(diǎn)我們看到，在至今兩年不到的時(shí)間里，行業(yè)綜合收益率已從15%以上下滑到如今的9%左右，下降幅度超過(guò)了1/3。而一些超過(guò)10%以上收益的平臺(tái)，則更是被認(rèn)為是高收益高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)而令人恐慌不已。

據(jù)不少羊毛黨反應(yīng)，不少“羊頭”前幾年的高收入一度達(dá)到幾千萬(wàn)，更甚者直接從VIP投資人轉(zhuǎn)化為部分平臺(tái)的股東。但一是現(xiàn)在“雷”太多，二是一些羊毛黨手里的資金也被稀釋得差不多了。所以再也沒(méi)人敢拿出那么多錢來(lái)投資了。一位羊毛黨透露，目前在她身邊月收入高的羊毛黨也只有5萬(wàn)不到，但就連有這樣收入的人也已是極少數(shù)，更多的羊毛黨是徘徊在“踩雷”邊緣。

“如今很多羊毛中介只賠償次充值被雷的，如果提現(xiàn)后再投資，再虧也不賠償了?！辈簧俪跫?jí)羊毛黨告訴筆者。他們中有的人曾通過(guò)某羊毛中介薅羊毛，但投資的平臺(tái)中雷了六個(gè)，卻僅僅獲得了一筆賠付。

“給你象征性地賠付一點(diǎn)算好了?！币晃谎蛎h說(shuō)道：“現(xiàn)在有些羊頭和中介，為了維護(hù)自己的利益，踩雷后表面上把羊毛群改為維權(quán)群，把自己的身份從羊頭變?yōu)榫S權(quán)領(lǐng)頭人，實(shí)際上是拿維權(quán)群做籌碼，私下和平臺(tái)交涉，索取一定好處費(fèi)后就將維權(quán)群解散，帶錢走人?！倍@樣做的后果，也直接導(dǎo)致了大量羊毛黨的撤離和退出。

如今，“羊毛客”的日子不再好過(guò)，一些有名的羊頭已“金盆洗手”、另尋他途，而“羊毛客”的總數(shù)量也在不斷減少。一些名為“P2P投資理財(cái)薅羊毛”的QQ群里異常冷清，有時(shí)候連可薅的清單也一張未發(fā)。
這些過(guò)去的小羊毛黨，已不再奢望成為所謂的羊頭、領(lǐng)頭羊。更多人想的是，只要能把手里的本金順利保下來(lái)，那么就轉(zhuǎn)去行干別的了。

“客”從何來(lái)？

雖然羊毛黨們的“變老”，讓平臺(tái)高企的獲客成本喘了一口氣，但從目前的情況來(lái)看，并不是所有的平臺(tái)對(duì)這一結(jié)果都持樂(lè)觀態(tài)度。

羊毛黨所扎的“根”，其實(shí)遠(yuǎn)比我們想象的要深。

以互金協(xié)會(huì)2016年披露的24家P2P平臺(tái)財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，“銷售成本”仍是大部分網(wǎng)貸平臺(tái)的大支出。但與高昂的營(yíng)銷成本形成鮮明反差的是，各家網(wǎng)貸平臺(tái)的平均投資轉(zhuǎn)化率卻只有13%，低的甚至只有1%。

也就是說(shuō)，平臺(tái)以每個(gè)幾十乃至幾百元往外輸送的所謂的“人頭費(fèi)”，并沒(méi)有為他們帶來(lái)切實(shí)有效的優(yōu)質(zhì)客戶，而這一情況不僅存在于中小平臺(tái)中，就連超大平臺(tái)也無(wú)法抵御羊毛黨沖擊所帶來(lái)的后果。

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2016年全年P(guān)Pmoney累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)1226.4萬(wàn)人，銷售費(fèi)用1.1億，累計(jì)投資人總數(shù)僅85.5萬(wàn)，轉(zhuǎn)化率為6.97%；有利網(wǎng)累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)2827.6萬(wàn)人，銷售費(fèi)用1.3億，累計(jì)投資用戶75.5萬(wàn)人，轉(zhuǎn)化率低至2.67%。而除了紅嶺創(chuàng)投轉(zhuǎn)化率接近25%、點(diǎn)融網(wǎng)轉(zhuǎn)化率接近20%外，其他22家平臺(tái)都逃不過(guò)“沒(méi)有優(yōu)質(zhì)客源”的現(xiàn)狀。

錢保姆技術(shù)人員經(jīng)過(guò)反復(fù)研究，發(fā)現(xiàn)“羊毛黨”的對(duì)正常平臺(tái)和問(wèn)題平臺(tái)的其實(shí)有著顯著不同的影響。

從圖片均值上看，正常平臺(tái)在遭受攻擊后，70%的情況是月成交額均值會(huì)增大；相反，問(wèn)題平臺(tái)在遭受攻擊后，絕大部分情況會(huì)使得月成交額均值減小。錢保姆技術(shù)人員認(rèn)為，這意味著，對(duì)于正常平臺(tái)來(lái)說(shuō)，“羊毛黨”的攻擊實(shí)際上促使其實(shí)際交易規(guī)模的增長(zhǎng)，而相反，問(wèn)題平臺(tái)在被“羊毛黨”攻擊后，則大多出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)萎縮。所以從這點(diǎn)來(lái)看，我們便不難理解為何P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)對(duì)羊毛黨產(chǎn)生“愛(ài)恨交織”的情感。

部分平臺(tái)流量推廣負(fù)責(zé)人對(duì)此表示，他們深知羊毛黨臭名昭著，但卻常?！坝行臒o(wú)力”。

羊毛黨大的缺點(diǎn)在于“忠誠(chéng)度很差”，一時(shí)來(lái)勢(shì)洶洶，又一瞬間逃之夭夭。導(dǎo)致平臺(tái)積存了大量的“僵尸”用戶，致使套利贖回的時(shí)間過(guò)于集中，對(duì)現(xiàn)金流造成了巨大壓力。而如果碰上運(yùn)營(yíng)能力偏弱的中小平臺(tái)，當(dāng)羊毛黨大批撤資時(shí)，則更是弊端盡顯。小平臺(tái)的項(xiàng)目違約率及逾期率偏高，一旦借款人逾期，又面臨大批羊毛黨“擠兌”的場(chǎng)面，就更容易造成提現(xiàn)困難，乃至于跑路的狀況。

但這些顯而易見(jiàn)的缺點(diǎn)，在部分運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人看來(lái)，卻仍是無(wú)法逾越的鴻溝。

“先，平臺(tái)解決合規(guī)問(wèn)題的前提是，要有充足的資金。”一位平臺(tái)負(fù)責(zé)人說(shuō)道：“大部分正運(yùn)行的平臺(tái)，都是中小型平臺(tái)，既沒(méi)有超大平臺(tái)的資源背景，也尚未融到足夠的流動(dòng)資金，所以頂住交易量，仍然是繼續(xù)運(yùn)營(yíng)下去的一個(gè)底線。其次，做品牌忠誠(chéng)度需要較長(zhǎng)時(shí)間，這種獲客方式不同于以往的激進(jìn)，所以我們無(wú)法保證在今年內(nèi)，到底能夠獲取多少有效的優(yōu)質(zhì)客戶，只能是走一步看一步?！?/p>

顯然，“未知性”困擾著大部分平臺(tái)斬?cái)嘌蛎h的決心。他們只能保持互相牽制、彼此皆不信賴的局面，來(lái)度過(guò)直到明年夏天結(jié)束的整改期。

“其實(shí)，大部分平臺(tái)都在做轉(zhuǎn)型、找尋新資產(chǎn)、重新樹立品牌的路子，只不過(guò)從目前看來(lái)，“吸流量”的效果并不盡如人意。

在他看來(lái)，P2P原本就是次級(jí)貸款市場(chǎng)，投資性質(zhì)必然伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，所以完全保守的客戶可以說(shuō)并不是P2P的完全受眾；其次，資產(chǎn)端枯竭在即，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)愈發(fā)激烈，無(wú)論是轉(zhuǎn)型還是整改，都需要大量的資金，如果在這個(gè)時(shí)候，不能保證一定的交易量，那么又會(huì)陡然增加之后的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)壓力。

再加之品牌打造的弱顯性，所以接下去到底是“疏”還是“堵”，他們也無(wú)法給出一個(gè)絕對(duì)的定論。

有時(shí)候，這些在網(wǎng)貸行業(yè)里摸爬滾打了幾年的從業(yè)人，也會(huì)問(wèn)自己，沒(méi)了羊毛黨，P2P的下一波“流量客”又會(huì)在哪里？就像羊毛黨們經(jīng)常問(wèn)自己，下一個(gè)不雷的平臺(tái)在哪里一樣。

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