互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到底靠不靠譜？

網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)是常態(tài)，可有些人還存在一些顧慮，這是很正常的，為了讓小伙伴們能夠選擇更多更適合的保障方案，今天推薦君將給大家講講網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)那些事。

今日內(nèi)容：

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到底靠不靠譜

2.網(wǎng)上的那些保險(xiǎn)公司都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，能相信嗎？

3.網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，理賠怎么辦?

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到底靠不靠譜

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是還原保險(xiǎn)的本質(zhì)，用公開(kāi)，透明的方式讓大家自主選擇喜歡的產(chǎn)品。

我們來(lái)看看目前保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主流渠道有哪些。

（部分主流渠道）

其實(shí)有很多買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的小伙伴應(yīng)該很清楚，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)更能體現(xiàn)出保險(xiǎn)杠桿的作用，這是為什么呢？

保費(fèi)的定價(jià)取決于三個(gè)要素：預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率、預(yù)定發(fā)生率。

預(yù)定利率越低，價(jià)格越貴。線(xiàn)上產(chǎn)品的預(yù)定利率一般為3.5%，線(xiàn)下則一般為2.5%，

預(yù)定費(fèi)用率越高，價(jià)格越貴。線(xiàn)上產(chǎn)品只有一個(gè)層級(jí)，而線(xiàn)下產(chǎn)品有多個(gè)渠道分成。

預(yù)定發(fā)生率越高，價(jià)格越貴。線(xiàn)上產(chǎn)品健康告知嚴(yán)格，而線(xiàn)下投保年齡偏大，風(fēng)險(xiǎn)高，健康告知條件寬松。

線(xiàn)上產(chǎn)品完全占據(jù)以上三種優(yōu)勢(shì)，這就是為什么線(xiàn)下產(chǎn)品貴的原因。

ps：2018年，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布保險(xiǎn)業(yè)1-4月數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)簽單件數(shù)合計(jì)40.96億，同比增長(zhǎng)109.16%，其中健康險(xiǎn)為4.89億件，同比增長(zhǎng)41.4倍。

所有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)代社會(huì)的一種習(xí)慣。

2.網(wǎng)上的那些保險(xiǎn)公司都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，能相信嗎？

我們的粉絲在后臺(tái)有留言詢(xún)問(wèn)：為什么通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)到性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品，往往都是來(lái)自中小型的保險(xiǎn)公司的？

這是很多人的疑問(wèn)，推薦君將這個(gè)疑問(wèn)分成兩個(gè)問(wèn)題：

〉為什么大公司不推出性?xún)r(jià)比高的線(xiàn)上產(chǎn)品

1：大公司每年所付出的廣告費(fèi)都是幾千萬(wàn)以上的，羊毛出在羊身上自然保費(fèi)會(huì)提升。

2：保費(fèi)高，利潤(rùn)空間大，這樣才能維護(hù)代理人團(tuán)隊(duì)的銷(xiāo)售利益，維護(hù)渠道穩(wěn)定。

3：品牌大，網(wǎng)點(diǎn)廣，代理人多，產(chǎn)品就不會(huì)賣(mài)不出去。

〉為什么中小型的保險(xiǎn)公司會(huì)持續(xù)推出性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品

1：為了占領(lǐng)市場(chǎng)一席之地，必須出有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。如果推出的產(chǎn)品和大公司的一樣，那就毫無(wú)意義可言

2：線(xiàn)上傳播廣，設(shè)計(jì)產(chǎn)品更合理，

3：沒(méi)有廣告的投入，降低成本支出，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)杠桿原理

明白了兩者之間設(shè)計(jì)產(chǎn)品的思路以后，我們來(lái)看看如何判斷這種保險(xiǎn)公司的可靠性。

1：通過(guò)現(xiàn)有的渠道進(jìn)行了解：比如進(jìn)入保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，或者百度百科，會(huì)發(fā)現(xiàn)幾乎每家保險(xiǎn)公司背后的股東都是上市公司。

2：進(jìn)入保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)進(jìn)行查詢(xún)，

3：帶著相關(guān)的疑問(wèn)致電保險(xiǎn)公司客服電話(huà)，體驗(yàn)服務(wù)。

謹(jǐn)記：中國(guó)沒(méi)有不合法的保險(xiǎn)公司存在，在今年4月8日，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)正式合并，統(tǒng)稱(chēng)為“銀保監(jiān)”，這也意味著保險(xiǎn)在監(jiān)管層面越來(lái)越受到重視和規(guī)范。

一家保險(xiǎn)公司的成立要遵循八大監(jiān)管機(jī)制，并不是有錢(qián)就能成立的，所以作為消費(fèi)者我們可以不用擔(dān)心中小型保險(xiǎn)公司會(huì)損害自己的合法權(quán)益。

ps：推薦君在《買(mǎi)保險(xiǎn)與大小公司有關(guān)系嗎？》一文中提到過(guò)中小型保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)，有興趣的可以點(diǎn)擊。

3.網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，理賠怎么辦?

關(guān)于理賠，我們需要知道的是保險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么，發(fā)生理賠時(shí)和分支機(jī)構(gòu)，代理人有無(wú)直接聯(lián)系？

以重疾險(xiǎn)為例，重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)如下：

從上面的表格總結(jié)以下兩點(diǎn)：

合同上會(huì)詳細(xì)說(shuō)明重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)及要求；

理賠時(shí)和有無(wú)代理人、有無(wú)分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有關(guān)系。

既然所有的理賠標(biāo)準(zhǔn)都已經(jīng)寫(xiě)在合同上了，那線(xiàn)上和線(xiàn)下的時(shí)效性有差別嗎？

推薦君翻閱了多款重疾險(xiǎn)的合同，得到了一致的信息，如下。

（重疾合同條款內(nèi)容）

我們總結(jié)下理賠時(shí)的流程和時(shí)效。

從上面我們可以看出，一切的理賠都是標(biāo)準(zhǔn)精細(xì)的流程化，與我們所接觸的代理人及網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有直接關(guān)系，完全按照合同條款的要求去執(zhí)行。

那些口中所說(shuō)的“有代理人理賠時(shí)會(huì)更方便”，其實(shí)都是虧大了代理人的作用，代理人只是保險(xiǎn)公司的前端銷(xiāo)售員，關(guān)于售后理賠還需要通過(guò)嚴(yán)格的理賠部門(mén)進(jìn)行。

所以在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，小伙伴們可以放心，大膽的購(gòu)買(mǎi)。

本文標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到底靠不靠譜？
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