互聯(lián)網(wǎng)互助計劃風險不容小覷

伴隨互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站開發(fā)技術的高速發(fā)展，一種類似于保險的創(chuàng)新模式——“互聯(lián)網(wǎng)互助計劃”悄然誕生，近來呈快速發(fā)展之勢。然而，在互助計劃大量涌現(xiàn)的同時，社會各界對其法律性質的認識還不夠準確，對其合法性的識別不夠充分，這一新生事物所蘊含的風險急劇上升。

互助計劃基于網(wǎng)絡互助網(wǎng)站開發(fā)平臺，消費者繳納費用后即成為該平臺的會員，任何會員遇到重疾或者意外，平臺就會使用成員繳納的費用或向成員“眾籌”所得的費用，對患病者予以幫助。

互助計劃不是保險，不具有“保險”的性質，是一種用戶之間的風險共擔和費用均攤，是基于“幫助他人，守護自己”的互助精神，由網(wǎng)絡互助計劃平臺為加入會員提供的一種互助共濟機制。

第一，均攤損失的定價機制忽視不同用戶的風險水平?；ブ媱澃匆?guī)定由用戶平均分攤保障金，但用戶在風險水平上各有不同，而且存在個別用戶是商業(yè)保險的拒保對象，分攤保障金不能差異化定價，更無法將網(wǎng)站開發(fā)用戶的年齡、性別及健康狀況考慮在內?，F(xiàn)實生活中，不同年齡、性別的用戶很明顯患病概率不一樣。即每年承擔著相同的分攤金額，但患病時收到的賠付金額卻不同。

第二，互助計劃的加入流程不嚴格、不完善。雖然網(wǎng)站開發(fā)用戶在加入互助計劃前要按程序進行健康告知，但并不需要提供嚴格的健康狀況證明資料，更不存在嚴格的調查核實，互助計劃準入門檻較低，無法區(qū)分高風險用戶與低風險用戶，因此大概率會存在逆選擇風險。因而，帶病加入和騙取眾籌資金的問題難以避免，會使其他成員蒙受損失。

第三，監(jiān)管機制不完善，法律法規(guī)不健全。法律上關于互助計劃的規(guī)定寥寥無幾，導致出問題時基本依靠行業(yè)實踐及市場慣例，缺乏有效的法律約束，容易產(chǎn)生糾紛且很難得到快速有效解決。

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