人工智能對金融價值鏈的影響-創(chuàng)新互聯(lián)

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隨著技術(shù)商業(yè)應(yīng)用成熟度的不斷提升，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)取得越來越廣泛的應(yīng)用，價值鏈的每一環(huán)節(jié)都在受到不同程度的滲透。

我們將金融核心價值鏈定義為四大環(huán)節(jié)：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷、風(fēng)險控制、客戶服務(wù)，這四大環(huán)節(jié)再加上人力、財務(wù)、IT等支持性活動，共同構(gòu)成金融行業(yè)價值鏈。

我們可以看到，人工智能技術(shù)在金融價值鏈每一環(huán)節(jié)都有清晰的落地場景。但這些落地應(yīng)用給金融機(jī)構(gòu)帶來的價值創(chuàng)造不盡相同，其應(yīng)用成熟度、方案采納難度也不盡相同。

例如，針對客戶個性化地設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品是大量金融機(jī)構(gòu)的未來追求，因?yàn)榭梢灶A(yù)期到這一改變將帶來增量客戶。但相應(yīng)地，個性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)依賴于NLP、知識圖譜技術(shù)的進(jìn)一步成熟，也涉及到金融機(jī)構(gòu)大量內(nèi)部IT架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的變化。

因此，我們需要進(jìn)一步回答，各類人工智能通用技術(shù)應(yīng)用究竟為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了哪些價值，并進(jìn)一步地預(yù)測其潛在價值。

價值創(chuàng)造的三個層次

我們將人工智能技術(shù)為金融行業(yè)創(chuàng)造的價值分為三個層次：自動化、智能化、創(chuàng)新化。

自動化主要涉及到流程性工作，多數(shù)場景下是單一的感知智能技術(shù)，如計(jì)算機(jī)視覺、語音識別的應(yīng)用。

一方面是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的操作流程，如馬上消費(fèi)金融利用OCR光學(xué)字符識別技術(shù)，完成證件信息識別，解放了相關(guān)人力，降低了運(yùn)營成本。

另一方面是金融機(jī)構(gòu)與客戶的交互流程，如通過人臉或語音等生物特征識別，自動認(rèn)證客戶身份，取代密碼等驗(yàn)證方式，優(yōu)化了用戶體驗(yàn)。

智能化主要涉及分析、推理和決策性的工作。應(yīng)用場景中往往涉及到數(shù)據(jù)挖掘，以及NLP、深度學(xué)習(xí)、增強(qiáng)學(xué)習(xí)等認(rèn)知智能技術(shù)和算法。

例如，金融營銷中的“千人千面”是一個典型的智能化場景，通過對潛在客戶多維度數(shù)據(jù)，如金融數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)的挖掘，精準(zhǔn)繪制用戶畫像并匹配相應(yīng)的營銷策略、產(chǎn)品，對于增量業(yè)務(wù)獲取起到正面作用。

創(chuàng)新化指的是人工智能技術(shù)應(yīng)用帶來的金融價值鏈的變革。其基礎(chǔ)在于人工智能技術(shù)在某些細(xì)分領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，核心是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、商業(yè)模式的再造。

例如，智能投顧是一個典型的創(chuàng)新化應(yīng)用，通過人工智能技術(shù)為用戶進(jìn)行風(fēng)險識別、資產(chǎn)配置（公募基金匹配）、投資風(fēng)險提示等工作。

三個層次的價值創(chuàng)造最終會體現(xiàn)在四類可量化的價值杠桿上：獲取增量業(yè)務(wù)、降低風(fēng)險成本、改善運(yùn)營成本、提升客戶滿意度。

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