關(guān)于P2P網(wǎng)貸投資常見的九大誤區(qū)

互聯(lián)網(wǎng)金融因為門檻低，收益高，周期靈活而越來越多的受到投資人的青睞，回顧2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融，可謂是各個門戶的新聞熱點及頭條。從7月18日互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見，到第三方支付新規(guī)，從高法司法解釋，到李克強總理多次國務(wù)院常務(wù)會議的支持鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入十三五規(guī)劃到互聯(lián)網(wǎng)金融亂象叢生。行業(yè)拐點論，行業(yè)元年論，行業(yè)風(fēng)口論甚上塵囂。P2P行業(yè)，從傳統(tǒng)的車貸房貸信用貸，到衍生出很多的細分，例如供應(yīng)鏈金融，票據(jù)金融，配資等等，可謂創(chuàng)新之風(fēng)吹到行業(yè)的每個角落。作為P2P投資人，總是難免有些霧里看花，水中望月。在投資的過程中，難免會被眼花繚亂的保障而蒙蔽了雙眼。今天，筆者就和大家聊聊P2P投資人容易陷入的九大投資誤區(qū)。
一、輕信廣告，忽視平臺本身。
2015年12月財經(jīng)和網(wǎng)貸行業(yè)的大熱門就是e租寶被經(jīng)偵調(diào)查，33歲的創(chuàng)始人丁寧被警方控制。e租寶從上線到2015年12月8日“e租寶”網(wǎng)站以及關(guān)聯(lián)公司在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中涉嫌違法經(jīng)營活動，正接受有關(guān)部門調(diào)查。505天，747億元，近84萬投資人。e租寶以平均一天1.47億的成交量，e租寶迅速成為中國網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量排名第二的平臺，創(chuàng)造業(yè)界神話。它的廣告遍布電視臺、高鐵、地鐵、公交、樓宇，同時e租寶的廣告還成為了各大衛(wèi)視的大金主，其廣告還占領(lǐng)了《新聞聯(lián)播》之前的黃金廣告時段;它的推廣人員在超市門前、小區(qū)門口不放過每一個可能的客戶，熱情如同傳銷。在e租寶事件后，很多投資人都表示看了央視的廣告，看了某真人秀的明星到e租寶實習(xí)才投資的，就是覺得能夠上央視的，各大衛(wèi)視冠名的P2P平臺，就好像很好很安全。
當(dāng)你看了廣告想投資的時候，我們是否想過那些曾經(jīng)上過央視并勇奪標(biāo)王的孔府宴酒、秦池酒、愛多VCD、步步高和熊貓手機，如今他們在哪里?如果單單看廣告，不看平臺本身，最終容易導(dǎo)致投資者的資金血本無歸。
二、迷戀國資背景，認為國資平臺風(fēng)險小。
這是一個看臉的時代，更是一個拼爹的時代。目前很多P2P投資人迷戀平臺背景，甚至?xí)J為國資背景的平臺風(fēng)險就小，這是一個誤區(qū)。無論是國資還是民資，作為P2P網(wǎng)貸平臺有著濃厚的互聯(lián)網(wǎng)色彩，最終大家要比拼技術(shù)能力、運營能力、產(chǎn)品設(shè)計和改進能力、用戶體驗、執(zhí)行力等，比拼平臺的風(fēng)控能力等，這些層面國資并不能帶來優(yōu)勢。很多人覺得國資進入平臺可能有國資背書，其實不然，按照監(jiān)管要求平臺自身不能提供擔(dān)保，國資帶來的安全何在?如果國資可以兜底和剛性兌付，那不是打了監(jiān)管層的嘴巴。而且在互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，目前在全國P2P平臺強50強國資系的有幾家?預(yù)計在未來幾年之內(nèi)我們也同樣可以看到一些國資平臺的關(guān)閉。所以，投資人不要再迷戀背景了，看看全國幾十家國資系平臺，你要知道國資系也有些普遍的特色：收益率一般偏低，借款周期長，而且體驗未必比民營系好。
三、鐘愛擔(dān)保的平臺，認為有擔(dān)保就安全了。
在這里，想和大家說說，其實不是有擔(dān)保不好，引入擔(dān)保公司是現(xiàn)今P2P平臺的一個主流趨勢，但其中也不乏魚目混珠賺個名頭的皮包公司，如何鑒別各擔(dān)保公司資質(zhì)及如何看懂平臺的擔(dān)保，投資人需要學(xué)會辨別。
目前P2P平臺主流有四種模式，1.無擔(dān)保;2.平臺自己擔(dān)保;3.一般有限公司擔(dān)保，主要體現(xiàn)為投資擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理、投資公司等;4.受監(jiān)管的融資性擔(dān)保公司和小額貸款公司。
但對于一般投資人來說，鑒別利害，選擇起來還是有一定難度的。我們從擔(dān)保本質(zhì)上說，擔(dān)保必須要有效力，在借款人出現(xiàn)還款風(fēng)險的時候可以在最短的時間內(nèi)向投資人償付，并且自身利潤和資本實力可以覆蓋壞賬，核心是風(fēng)險承擔(dān)能力以及風(fēng)險識別和定價能力。說白了，就是平臺選擇的擔(dān)保公司要有實力，能兜底，有資質(zhì)，不超限擔(dān)保。舉個例子吧!河北融投是國資背景全國大的擔(dān)保公司之一，在年初爆發(fā)了“斷崖式”不履約后，這都到年底了，目前仍無實質(zhì)性進展。所以，對于鐘愛有擔(dān)保平臺的投資者，你還要看看擔(dān)保的實力及能否兜底，有擔(dān)保，未必代表就一定安全。
四、盲目信賴托管，認為有托管就安全了。
很多平臺在平臺宣傳中，常常會說，我們選擇某某家第三方機構(gòu)進行托管，投資人認為安全就投資了。其實不然，投資人必須練就火眼金睛，看平臺是否真正有資金托管。大家知道，第三方支付機構(gòu)作為企業(yè)，平臺與第三方支付公司僅僅是商業(yè)合作關(guān)系，例如一些平臺宣傳有第三方資金托管，平臺也確實有展示和第三方機構(gòu)簽訂的合同，但是投資人要知道，他們合同是簽了，錢也有可能付給了第三方支付機構(gòu)，但是平臺未必就真的開通第三方支付賬戶呢!所以，這個時候，投資人一定要核實，如何核實呢?第一投資人可以致電第三方支付機構(gòu)客服電話核實，也可以登錄第三方支付機構(gòu)官網(wǎng)進行查詢，如果兩者都是否定的，投資人就要當(dāng)心了。第二投資人親自注冊平臺，注冊平臺帳號后，看是否還要求你注冊第三方支付機構(gòu)的帳號。若注冊平臺帳號后就可投資，那么該平臺100%沒有第三方資金托管，而頁面宣傳的當(dāng)然都是虛假的。另外，如果注冊后要求你開通第三方托管，只是簡單的收錄你的手機號和實名信息，并沒有跳轉(zhuǎn)到第三方托管平臺自己的網(wǎng)站，進行各種安全校驗，第三方支付沒有獨立的用戶名和密碼，也說明托管是虛假的。
五、只認抵押，認為有抵押的平臺就是安全的。
在中國信用體系未全面健全、完善開放的情況下，很多投資人就開始通過抵押物來尋求平臺資金安全，誤認為有抵押物的平臺就安全，一時間各類抵押類平臺受到了投資人的選，其實不然。抵押類平臺，投資人要看一下幾個方面。
1.抵押率：
我們首先要知道什么是抵押率，顧名思義，一般而言，抵押率是指貸款金額與抵押物評估價值的比率，又稱為靜態(tài)抵押率。在一些平臺而言，我們可以看到抵押的評估是存在貓膩和嚴重問題的。抵押物種類繁多，價格波動頻繁，很多P2P平臺自身無法對抵押物精準(zhǔn)估值，而合作的第三方評估機構(gòu)又良莠不齊，無法及時發(fā)現(xiàn)抵押物瑕疵，導(dǎo)致最后抵押物估值存在嚴重出入，一旦借款方違約，抵押物變現(xiàn)能力有限的時候，投資人就會遭遇嚴重損失。
2.抵押物的處置問題：
首先抵押物的處置變現(xiàn)往往要經(jīng)過漫長的周期，這期間涉及到很多法律及其他手續(xù)及流程;其次，部分抵押物處置難度大，比如非住宅類的抵押物，像辦公樓、廠房、商場等大宗抵押物、貴金屬等，還有就是抵押物嚴重貶值或者無法變現(xiàn)。
3.重復(fù)抵押：
例如網(wǎng)貸平臺全國知名某某創(chuàng)投多次曝出了億元壞賬的問題，其背后的借款企業(yè)將貨物重復(fù)抵押給了某某創(chuàng)投和多家銀行，目前借款企業(yè)跑路，而抵押物的處置將是一個漫長不可控的過程。甚至還有網(wǎng)貸平臺上出現(xiàn)過多個項目均是同一抵押物的情況，比如之前倒閉的深圳錢海創(chuàng)投。
所以，投資人在投資有抵押物的平臺中，要看懂平臺抵押物的抵押率，抵押物的處置是否簡單可行周期短及是否涉及重復(fù)抵押問題。
六、覺得大平臺人氣高的平臺就是安全的平臺。
很多投資人在投資過程中，會誤認為大平臺就是實力的象征，人氣高就說明平臺就安全，有些投資人想當(dāng)然的認為規(guī)模大的平臺抗壓力強，出現(xiàn)問題也能彌補投資者，而小的平臺只要出現(xiàn)一點問題就有可能徹底癱瘓。其實并非如此。平臺的系統(tǒng)管理安全與資金規(guī)模無關(guān);大平臺資金大，如果沒有做好點對點，混合在了一起，很容易產(chǎn)生期限錯配。 大平臺有以下兩個特點，一是平臺本身很大， 背后有個很強的干爹，但投資人看看，有些大平臺收益率其實并不高，第二種是表面很大，很強，很有實力，其實都是包裝的，可能你看到的企業(yè)有幾個億的資產(chǎn)，同時他可能欠銀行十幾個億的貸款。另外一些人氣高的平臺，可以說看似歲月縫花，人氣高的平臺卻不一定是好平臺。有的平臺通過高息政策能夠迅速吸引大批粉絲，但后續(xù)是否具備持續(xù)運營的能力是要畫問號的。所以投資人千萬別盲目地隨大流，還是好好看看平臺的技術(shù)、風(fēng)控這些硬實力。
七、輕易相信本息保障，承諾本息保障的平臺就安全。
投資有風(fēng)險，不存在高收益零風(fēng)險的投資。有的平臺夸大宣傳本息保障，誤導(dǎo)了很多投資人?！陡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》提出要求：“借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持?！被ソ鹬笇?dǎo)意見明確指出，自擔(dān)保模式也是必須禁止的，擔(dān)保公司每年都有倒閉的，何況是平臺自身。所以投資人一定要知道P2P的核心和本質(zhì)還是信息中介，不是信用中介。因此，真正靠譜的平臺是不會夸大宣傳本息保障的，投資人應(yīng)當(dāng)謹慎選擇。
八、盲目追求高息，用投機的心態(tài)投資網(wǎng)貸
投資理財?shù)哪康氖菫楂@得收益，這些本無可厚非，同時投資人要知道投資理財最關(guān)鍵的是知識、經(jīng)驗、心態(tài)，P2P網(wǎng)貸只是理財?shù)囊环N，也只是一種渠道和方式之一，對待網(wǎng)貸千萬別指望靠它一夜暴富。網(wǎng)貸理財必須要擺正心態(tài)，要有耐心，穩(wěn)健穩(wěn)定的投資理財，適可而止的回報才能長久。 如果用投機的心態(tài)投資網(wǎng)貸，投資人一定要做好最壞的準(zhǔn)備，而且還要能夠承受。
九、過于依賴政策監(jiān)管，期待政策解決一切問題。
雖然2015年從互金指導(dǎo)意見征求意見稿的出臺，到第三方支付新規(guī)，再到高法司法解釋，監(jiān)管的靴子落地越來越近，但投資人不要指望政策及監(jiān)管能夠解決網(wǎng)貸行業(yè)的一切問題。監(jiān)管機構(gòu)出臺相應(yīng)監(jiān)管政策既需要時間也不可能面面俱到，缺乏專業(yè)知識的普通投資者依舊無法獲得根本上的保障。 普通投資者在關(guān)注國家監(jiān)管政策方針的同時，也需要不斷提升自身對于P2P金融的認識。不能單純貪圖高額回報，一定要對所投的企業(yè)平臺進行全面的調(diào)查分析后再做決定。而且投資人要學(xué)會看清平臺項目本身、信息披露情況及風(fēng)控措施，這些才是最根本的。
以上P2P投資人的九大誤區(qū)僅僅是拋磚引玉，還有很多誤區(qū)不能一一贅述，網(wǎng)貸投資人一定要擺好心態(tài)，所有的投資都是有風(fēng)險的，在網(wǎng)貸投資中我們不可能100%安全，一定要記住互聯(lián)網(wǎng)金融的核心理念是小額普惠，互聯(lián)網(wǎng)金融投資的核心理念是分散、安全。不要把投資放在一個籃子里。文至尾聲，想起了《羋月傳》里的那些：“熬過了那段漫漫長夜,才會等來充滿希望的黎明。人世間, 有多少人倒在了黎明到來的黑夜里?”互金路上，黑夜給我黑色的眼睛，我卻用它尋找光明!

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